中國(guó)報(bào)告大廳網(wǎng)訊，過(guò)去五年間，中國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施經(jīng)歷了深刻變革。隨著移動(dòng)支付的全面普及，曾被譽(yù)為“銀行業(yè)唯一有用的發(fā)明”的ATM機(jī)正加速退出歷史舞臺(tái)。截至2024年末，全國(guó)ATM機(jī)具數(shù)量已從2019年的峰值109.77萬(wàn)臺(tái)驟降至80.27萬(wàn)臺(tái)，五年間減少近30萬(wàn)臺(tái)，降幅達(dá)26.87%。這一數(shù)據(jù)折射出支付方式的劇變：曾經(jīng)遍布街頭的現(xiàn)金存取終端，在掃碼支付覆蓋日常生活的今天，正面臨前所未有的生存挑戰(zhàn)與轉(zhuǎn)型機(jī)遇。

  一、數(shù)量銳減映射現(xiàn)金需求變遷：從高峰到轉(zhuǎn)型拐點(diǎn)

  中國(guó)報(bào)告大廳發(fā)布的《2025-2030年中國(guó)ATM市場(chǎng)專題研究及市場(chǎng)前景預(yù)測(cè)評(píng)估報(bào)告》指出，ATM機(jī)的衰退軌跡清晰可見(jiàn)于央行歷年數(shù)據(jù)：自2019年達(dá)到頂峰后，其保有量以每年超4萬(wàn)臺(tái)的速度遞減。截至去年末，全國(guó)每萬(wàn)人對(duì)應(yīng)的ATM機(jī)具數(shù)量已降至5.70臺(tái)，較五年前減少近2個(gè)百分點(diǎn)。這一趨勢(shì)背后是消費(fèi)者支付習(xí)慣的徹底轉(zhuǎn)變——從菜市場(chǎng)攤販到便利店收銀臺(tái)，二維碼取代了現(xiàn)金流通，而大額取現(xiàn)需求也更多轉(zhuǎn)向銀行柜臺(tái)而非自助設(shè)備。

  值得注意的是，在ATM數(shù)量下降的同時(shí)，電子支付規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張：2024年銀行業(yè)處理電子支付業(yè)務(wù)達(dá)3016.68億筆，較五年前增長(zhǎng)超35%。這種此消彼長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)表明，傳統(tǒng)現(xiàn)金服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施正在經(jīng)歷結(jié)構(gòu)性調(diào)整。

  二、服務(wù)功能收縮與運(yùn)營(yíng)策略調(diào)整：銀行數(shù)字化進(jìn)程中的取舍

  為適應(yīng)無(wú)現(xiàn)金化趨勢(shì)，商業(yè)銀行正主動(dòng)收縮ATM相關(guān)業(yè)務(wù)范圍。2024年以來(lái)，包括國(guó)有大行在內(nèi)的超過(guò)50家金融機(jī)構(gòu)宣布終止無(wú)卡存取款、掃碼存款等服務(wù)。例如某股份制銀行明確自2025年起關(guān)閉ATM掃碼存款功能，要求客戶必須持實(shí)體銀行卡操作。

  銀行的策略調(diào)整源于現(xiàn)實(shí)壓力：一臺(tái)ATM機(jī)年均維護(hù)成本可達(dá)數(shù)萬(wàn)元，而低使用率導(dǎo)致投入產(chǎn)出嚴(yán)重失衡。部分從業(yè)者坦言，早期為爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額鋪設(shè)的設(shè)備已成“無(wú)效資產(chǎn)”，科技投入需向線上場(chǎng)景傾斜。盡管如此，在機(jī)場(chǎng)、跨境服務(wù)點(diǎn)等特定區(qū)域，ATM仍被保留并升級(jí)功能——如某城商行針對(duì)外籍客戶開(kāi)通外卡取現(xiàn)通道，全年處理597筆境外交易，金額超146萬(wàn)元人民幣。

  三、廠商生存挑戰(zhàn)倒逼產(chǎn)業(yè)革新：從硬件制造到綜合服務(wù)商轉(zhuǎn)型

  ATM機(jī)具需求萎縮直接沖擊相關(guān)制造業(yè)。龍頭企業(yè)御銀股份財(cái)報(bào)顯示，其2024年?duì)I收僅6687.47萬(wàn)元，金融設(shè)備業(yè)務(wù)占比不足10%。公司戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)園運(yùn)營(yíng)與智能終端服務(wù)，印證了行業(yè)從“賣機(jī)器”向“解決方案提供者”的轉(zhuǎn)型趨勢(shì)。

  退役ATM機(jī)的二次利用市場(chǎng)亦悄然興起：銀行報(bào)廢設(shè)備在二手平臺(tái)以數(shù)千元價(jià)格流通，部分被改造為展示終端或娛樂(lè)設(shè)備。這一現(xiàn)象既反映了技術(shù)迭代的速度，也暗示著硬件廠商必須通過(guò)軟硬結(jié)合、場(chǎng)景創(chuàng)新尋找新增長(zhǎng)點(diǎn)。

  四、ATM機(jī)的未來(lái)路徑探索：智能化與場(chǎng)景化并行

  行業(yè)分析師指出，ATM不會(huì)完全消失，但其角色將發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變。在監(jiān)管層“不得拒收現(xiàn)金”的要求下，偏遠(yuǎn)地區(qū)及老年群體仍需依賴ATM完成基礎(chǔ)金融服務(wù)。同時(shí)，設(shè)備正朝著多功能終端進(jìn)化：部分銀行試點(diǎn)搭載政務(wù)查詢、生活繳費(fèi)等功能的智能機(jī)具，并優(yōu)化界面設(shè)計(jì)以適配銀發(fā)用戶需求。

  未來(lái)ATM的核心價(jià)值將體現(xiàn)在“精準(zhǔn)供給”上——通過(guò)數(shù)據(jù)定位高需求場(chǎng)景，在降低運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)提升服務(wù)效率。例如在跨境支付活躍的城市，配備多幣種兌換功能的ATM可能成為新標(biāo)配；而在老齡化社區(qū)，語(yǔ)音導(dǎo)航、大字體界面等適老化改造將成為標(biāo)配。

  結(jié)語(yǔ)：從現(xiàn)金通道到服務(wù)節(jié)點(diǎn)

  ATM機(jī)數(shù)量的減少并非技術(shù)淘汰的終點(diǎn)，而是金融基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)的起點(diǎn)。在移動(dòng)支付主導(dǎo)的時(shí)代，其核心競(jìng)爭(zhēng)力將取決于能否整合資源滿足細(xì)分需求，并通過(guò)智能化手段實(shí)現(xiàn)與數(shù)字生態(tài)的協(xié)同。這場(chǎng)變革不僅是設(shè)備數(shù)量的游戲，更是一場(chǎng)關(guān)于金融服務(wù)普惠性、適老化和場(chǎng)景創(chuàng)新的深度重構(gòu)。隨著技術(shù)迭代加速，ATM機(jī)終將在轉(zhuǎn)型中找到屬于自己的新坐標(biāo)。

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