隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速地發(fā)展,居民財(cái)富的增加及理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)，金融服務(wù)需求也日益多樣化，金融監(jiān)管部門(mén)推進(jìn)金融深化改革的力度加大，利率、匯率等金融市場(chǎng)價(jià)格要素逐漸引入市場(chǎng)化的決定機(jī)制，銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新不斷地加快。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)，專(zhuān)業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。以下對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析。

　　2017-2022年中國(guó)個(gè)人理財(cái)行業(yè)發(fā)展前景分析及發(fā)展策略研究報(bào)告表明，我國(guó)國(guó)內(nèi)個(gè)人投資市場(chǎng)隨著中國(guó)政府有關(guān)金融政策的相繼放寬，社會(huì)保險(xiǎn)制度的不斷健全，社會(huì)保障基金的入市，政府基建項(xiàng)目私人投資者市場(chǎng)的最終開(kāi)放，中國(guó)政府開(kāi)始打破已往面對(duì)私人投資者的政策壁壘和相應(yīng)的金融管制，已經(jīng)全面開(kāi)啟投資的大門(mén)，向社會(huì)多渠道融集資金，資本多元化日益成為其鮮明特點(diǎn)，個(gè)人投資范圍越來(lái)越廣泛。越來(lái)越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專(zhuān)業(yè)的理財(cái)服務(wù)。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

　　1 發(fā)行數(shù)量增加，收益率相對(duì)穩(wěn)定

　　我國(guó)的商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比于發(fā)達(dá)國(guó)家而言起步較晚，我國(guó)首次推出第一項(xiàng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品是于2004年11月由光大銀行發(fā)行，但自2004年起，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)始發(fā)行各自的理財(cái)產(chǎn)品，并且在十多年來(lái)，發(fā)行數(shù)量逐年增加。由一些網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表現(xiàn)，譬如金牛網(wǎng)，在近十年對(duì)理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量表現(xiàn)出越來(lái)越多的變化，這樣形式發(fā)展的銀行不少于100家，其中的銀行種類(lèi)幾乎涵蓋了所有的銀行種類(lèi)還有城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品收益率穩(wěn)中有升，且無(wú)大幅度波動(dòng)。

　　2 資金多流向于浮動(dòng)收益型產(chǎn)品

　　由于商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品聚集了大量的社會(huì)閑散資金，為保證如此大的資金量維持穩(wěn)定或得到增長(zhǎng)，在選擇這些理財(cái)產(chǎn)品他們資產(chǎn)類(lèi)型時(shí)，通常商業(yè)銀行它更傾向于其選擇下面三類(lèi)收益型：

　　(1)其保本浮動(dòng)這個(gè)收益型確保收益型。

　　(2)其保證收益型。

　　(3)其非保本浮動(dòng)這個(gè)收益型。

　　其中這個(gè)選擇確保收益型相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的這個(gè)投資目標(biāo)其多投集中于這個(gè)收益較為穩(wěn)定以及風(fēng)險(xiǎn)稍小的這個(gè)債券市場(chǎng)，而選擇不是保本浮動(dòng)這種收益性理財(cái)產(chǎn)品這個(gè)投資目標(biāo)其則集中于這個(gè)具有潛在這種高收益可能性的相關(guān)股票市場(chǎng)。但就15年數(shù)據(jù)來(lái)看，在同一時(shí)期投資于保本浮動(dòng)收益及非保本浮動(dòng)收益的資金更為集中。

　　80年代，銀行管理理論的轉(zhuǎn)變和電子信息系統(tǒng)的使用，使融合了傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和咨詢(xún)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的“組合式”理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始成為銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方式，同時(shí)，財(cái)富管理頂峰——傳統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(wù)也開(kāi)始向80年代出現(xiàn)的富裕新貴擴(kuò)張，使個(gè)人金融理財(cái)客戶(hù)范圍更加寬泛。

　　商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在2002年由外資銀行率先引入國(guó)內(nèi)，由于機(jī)構(gòu)受眾范圍較小、客戶(hù)理財(cái)觀念尚未樹(shù)立等原因，彼時(shí)理財(cái)業(yè)務(wù)并未成為境內(nèi)居民重要的資產(chǎn)配置手段。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的需要，以及居民財(cái)富保值增值需求的凸顯，商業(yè)銀行開(kāi)始充分利用更加貼近客戶(hù)的渠道優(yōu)勢(shì)，大力創(chuàng)新及發(fā)展理財(cái)服務(wù)。特別是自 2005 年銀監(jiān)會(huì)正式頒布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》以來(lái)，理財(cái)業(yè)務(wù)保持了持續(xù)健康發(fā)展態(tài)勢(shì)。截至目前，存量理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量已達(dá)四萬(wàn)余只，產(chǎn)品形態(tài)多樣，適應(yīng)了不同層級(jí)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)收益特征。如有存取靈活的超短期產(chǎn)品，有收益穩(wěn)定的固定期限預(yù)期收益型產(chǎn)品，有參與資本市場(chǎng)的基金股票型產(chǎn)品，有適合高凈值及私人銀行客戶(hù)收益需求的股權(quán)型產(chǎn)品，有投資標(biāo)的具有特色的另類(lèi)投資產(chǎn)品，有投資海外市場(chǎng)的代客境外理財(cái)產(chǎn)品等，較好地滿(mǎn)足了客戶(hù)各種投資理財(cái)和財(cái)富保值增值的需求。

　　綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于起步階段，具有范圍廣泛、容量大、風(fēng)險(xiǎn)較低、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，但就規(guī)模和內(nèi)容來(lái)說(shuō)，仍然與發(fā)達(dá)國(guó)家具有較大差距。我國(guó)商業(yè)銀行還需要提高自身的理財(cái)專(zhuān)業(yè)水平和技術(shù)水平，明確個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略、客戶(hù)定位和服務(wù)定位。銀行應(yīng)大力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，提供“一站式”的服務(wù)。要做好個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究，根據(jù)不同人在不同生命階段的不同需求提供，有針對(duì)性的提供個(gè)人理財(cái)方案。同時(shí)對(duì)客戶(hù)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，以客戶(hù)為中心，針對(duì)客戶(hù)的不同特點(diǎn)，加大個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為客戶(hù)量身制定金融產(chǎn)品，使客戶(hù)的資產(chǎn)保值增值。注重培養(yǎng)客戶(hù)對(duì)銀行的忠誠(chéng)度，爭(zhēng)取更多的高端客戶(hù)，與客戶(hù)建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)雙方的“雙贏”。

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