從行業(yè)發(fā)展特點來看，多種因素驅(qū)動著國內(nèi)健康保險市場發(fā)展。城市化推動下，居民潛在的醫(yī)療保障需求，對我國商業(yè)健康保險發(fā)展具有重大意義。隨著我國社會保障制度改革的不斷深化，商業(yè)健康保險在健全我國多層次醫(yī)療保障體系，滿足人民群眾日益增長的健康保障需求方面都發(fā)揮著越來越重要的作用。決定健康保險費率的因素主要包括：疾病發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病持續(xù)時間、利息率、費用率、失效率、死亡率等。

　　健康保險的缺失

　　在我國，健康保險被分成四大類，分別是醫(yī)療保險、重疾險、長期護(hù)理保險和失能收入損失險。然而長期以來，只有醫(yī)療保險和重疾險是健康保險中的活躍因素，長期護(hù)理保險在市場上缺位。只是在近幾年，各家保險公司才紛紛開始進(jìn)行長期護(hù)理保險的試點，但由于種種原因，進(jìn)展并不快。

　　長期護(hù)理保險是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護(hù)理服務(wù)費用補償?shù)慕】当ｋU。這是一種主要負(fù)擔(dān)老年人的專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項目費用支出的新型健康保險產(chǎn)品。

　　20世紀(jì)70年代，該險種起源于美國，隨后進(jìn)入法、德、英、愛爾蘭等歐洲國家和南非，在亞洲，日本于2000年將長期護(hù)理保障作為公共服務(wù)產(chǎn)品引入國家社會保障體系，要求40歲以上的人都要參加新的長期護(hù)理方案

　　有專家認(rèn)為，現(xiàn)在常見的許多保險最終是給付金錢，而從實行長期護(hù)理險的國家來看，該保險最終卻是兌換成服務(wù)。所以，長期以來我國大陸并不存在真正意義上的長期護(hù)理保險。

　　2016-2021年中國健康保險行業(yè)市場需求與投資咨詢報告表明，長期護(hù)理的存在是應(yīng)對人口老齡化的必然趨勢。如果沒有相對應(yīng)的保險制度，長期護(hù)理很難實現(xiàn)。這一制度在東亞的日本、韓國，歐洲的德國、荷蘭都已經(jīng)建立。但在我國還面臨一些問題要解決。首先是否具有參與保險的法律保障，規(guī)定所有符合一定條件的人都必須參加;第二，在每個人沒有一個基本賬戶時，目前還無法進(jìn)行保險金的繳納、運營與監(jiān)管;再次，長期護(hù)理險畢竟是一個保險，不可能是全部由國家來出錢，個人也需要出一部分保險金，城鎮(zhèn)勞動者可以從工資收入中扣除，但是放在農(nóng)村的話農(nóng)民是否能夠支付得起?這些都是現(xiàn)實問題。

　　重理財型健康險將退市

　　河南保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，經(jīng)核實，相關(guān)視頻資料的解說內(nèi)容以2006年《健康保險管理辦法》(2006年第8號令)的出臺為背景，視頻下方字幕清楚顯示“《健康保險管理辦法》今起實施”，且播音員的解說并不完全符合上述監(jiān)管文件內(nèi)容。截至目前，中國保監(jiān)會并未發(fā)布有關(guān)“返本型健康險產(chǎn)品即將停售”的監(jiān)管政策。

　　不過，有一部分其他類型的健康險產(chǎn)品則真正面臨停售退市。本報記者在采訪中獲悉，太平人壽的福利全佑、福祿倍至、金無憂等健康險產(chǎn)品將按照保監(jiān)會要求，在今年3月底前退出市場。

　　對比新老產(chǎn)品，太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新產(chǎn)品的保單貸款比例將統(tǒng)一調(diào)整為80%，較絕大部分停售產(chǎn)品要低;新產(chǎn)品的低檔分紅演示水平會較老產(chǎn)品低一些;新產(chǎn)品對身故責(zé)任或產(chǎn)品費率進(jìn)行了相關(guān)調(diào)整，提高了產(chǎn)品的身故保額。綜上所述，健康險市場正在往“保險姓?！钡姆较蛞?guī)范，新產(chǎn)品強(qiáng)化了保障功能，相應(yīng)地則弱化了保險作為資產(chǎn)管理工具方面的部分屬性。

　　太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，此次產(chǎn)品退市主要是受《中國保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險精算制度有關(guān)事項的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2016〕76號)(以下簡稱“76號文”)和《中國保監(jiān)會關(guān)于推進(jìn)分紅型人身保險費率政策改革有關(guān)事項的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2015〕93號)(以下簡稱“93號文”)的影響。其中，76號文對在辦產(chǎn)品和新報備產(chǎn)品均有限制，而93號文僅限制新報備產(chǎn)品。