中國報告大廳網(wǎng)訊，截至2025年第二季度，我國信用卡市場正處于深度調整與轉型的關鍵階段。發(fā)卡總量從歷史峰值的8.07億張回落至7.15億張，持卡人數(shù)穩(wěn)定在7.68億規(guī)模，而資產(chǎn)質量與業(yè)務結構正在發(fā)生顯著變化。在監(jiān)管政策持續(xù)收緊的背景下，信用卡業(yè)務的盈利模式與風險控制能力面臨全新考驗。
中國報告大廳發(fā)布的《2025-2030年中國信用卡行業(yè)市場分析及發(fā)展前景預測報告》指出，信用卡發(fā)卡總量在2025年第二季度達到7.15億張，較2022年歷史峰值明顯回落。持卡人數(shù)約為7.68億，人均持卡量約為1.0張，這一數(shù)據(jù)反映出信用卡市場正從規(guī)模擴張轉向精耕細作的發(fā)展階段。值得注意的是，35歲以下年輕用戶占比已從45%升至63%，超過15%的持卡人同時持有3張以上信用卡，顯示用戶結構呈現(xiàn)年輕化與集中化特征。在客戶質量方面，部分銀行信用卡新發(fā)卡客戶中優(yōu)質客群占比已達55.48%，表明發(fā)卡策略正轉向高質量客群拓展。
2025年上半年，領先銀行的信用卡交易總額達到2.02萬億元，顯示出信用卡在消費場景中的持續(xù)滲透力。信用卡分期業(yè)務保持強勁增長，2025年上半年部分銀行信用卡分期余額同比提升20.2%，新能源汽車分期余額已超過30億元。在業(yè)務收入方面，2025年上半年領先銀行信用卡業(yè)務收入達到410億元，其中非利息收入貢獻顯著，部分銀行信用卡非利息凈收入占全行非息凈收入比重達17.93%。值得注意的是，免息分期占比從2024年的12%提升至27%，反映出銀行正通過產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化收入結構。
2025年中期，主要銀行信用卡不良率均值為2.34%，較2024年中期提升17%，資產(chǎn)質量面臨壓力。不同銀行間分化明顯，優(yōu)秀銀行信用卡不良率控制在1.51%水平，而部分銀行則達到2.6%。2024年信用卡逾期半年未償信貸總額為817億元，同比增長12.3%，逾期率為1.32%。在風險處置方面，2025年上半年已有近百單信用卡不良資產(chǎn)批量轉讓項目掛牌，涉及不良本息總額超640億元，但本金平均回收率僅為5.8%，反映出信用卡不良資產(chǎn)處置難度較大。
2025年初發(fā)布的新一輪信用卡監(jiān)管政策對業(yè)務發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。自2025年7月1日起，信用卡最低還款比例從過去普遍的10%提高至15%-20%，這將直接影響持卡人的還款壓力與銀行的資產(chǎn)質量。2024年全年，因信用卡業(yè)務違規(guī)而被罰的銀行數(shù)量達47家，罰款總額超3.5億元，監(jiān)管力度持續(xù)加強。在投訴方面，2024年信用卡相關投訴中，有31.2%涉及不明扣費問題，但整體投訴量同比下降41%，顯示銀行在客戶服務方面有所改善。
信用卡業(yè)務的數(shù)字化轉型成效顯著，虛擬信用卡發(fā)卡量兩年增長340%，虛擬卡發(fā)卡占比達37%。部分銀行數(shù)字信用卡審批時效已縮短至2分鐘，極大提升了客戶體驗。在風控技術方面，先進銀行的風控系統(tǒng)已實現(xiàn)逾期行為預測準確率91%，減少壞賬損失24億元。從用戶活躍度看，2025年上半年主要銀行信用卡相關App月活躍用戶保持在數(shù)千萬至上億級別，為業(yè)務持續(xù)發(fā)展提供了堅實基礎。
綜合來看，2025年信用卡市場呈現(xiàn)出規(guī)模調整、風險顯現(xiàn)與科技賦能并存的復雜局面。發(fā)卡量從峰值回落的同時，交易活躍度與收入結構持續(xù)優(yōu)化，但資產(chǎn)質量壓力與監(jiān)管收緊對業(yè)務發(fā)展形成制約。未來，信用卡業(yè)務的投資價值將更加依賴于銀行的風險管控能力、科技創(chuàng)新水平與合規(guī)經(jīng)營意識，市場分化趨勢預計將進一步加劇。
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