近年來,隨著虛擬消費(fèi)銀行卡活動(dòng)日益增多,信用卡非法套現(xiàn)已經(jīng)從此前的操作隱秘被堂而皇之地搬上臺(tái)面,套現(xiàn)工具也不再是局限于POS機(jī)等基礎(chǔ)刷卡工具,普通人亦可以在電商等渠道輕而易舉地進(jìn)行信用卡套現(xiàn)。近日,記者發(fā)現(xiàn)一些投機(jī)客利用銀行卡在線支付活動(dòng)漏洞套利,月收入竟高達(dá)上萬元。小編在此告誡大家,要警惕套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
近日,一則中國銀行的活動(dòng)告示引起了許多人的注意——“2016年1月1日-2016年3月31日期間,客戶在銀聯(lián)在線商戶,使用銀聯(lián)在線支付刷卡消費(fèi),單筆交易滿100元立減30元,單筆優(yōu)惠不可累積,每天限定4000名次,每人每月最多享受3次優(yōu)惠。先到先得,送完為止”。可以享受該活動(dòng)的卡種大概有6種,均為借記卡。
有投資客就利用這種銀行活動(dòng)進(jìn)行套利。一名投機(jī)客稱:“利用一些容易流通的購買物,如禮品卡,進(jìn)行套利的收益非??捎^?!?
記者了解到,目前,銀聯(lián)在線支付7折,相當(dāng)于100塊錢白送30元,而一般的京東E卡100元的面值,在私下轉(zhuǎn)手中大概回收價(jià)在9.7折至9.8折,也就是說,只要能夠享受到銀行的優(yōu)惠,一筆支付就可以套現(xiàn)賺得27元,而如果手中卡較多,這其中的收益就會(huì)非??捎^。
另外,申辦特定借記卡僅需要5元工本費(fèi),如果是首張卡,可以申請(qǐng)免除年費(fèi)。一位專職的投機(jī)客表示,只需要在每晚12點(diǎn)守在電腦前,在京東正常購買E卡,銀行頁面會(huì)自動(dòng)減掉30元,付款成功后,拿到實(shí)體卡再進(jìn)行套現(xiàn)即可。而一張卡一月只能享受3次的優(yōu)惠也可以破解,秘訣就在于更改手機(jī)號(hào)。銀行卡默認(rèn)的是手機(jī)號(hào)一月限制使用3次,只需要在銀行柜臺(tái)辦理手機(jī)號(hào)變更,就可以實(shí)現(xiàn)一張卡多次購買E卡套現(xiàn)。而在購買E卡的過程中,也要手快,大約1分鐘時(shí)間,4000個(gè)名額就會(huì)被用完。
銀行分析人士指出:“未來賬戶監(jiān)管只會(huì)越來越嚴(yán)格,此前,對(duì)于客戶信息,銀行每年會(huì)通過央行進(jìn)行征信檢查一次,如果看到客戶在多家銀行開信用卡,且負(fù)債較多,就會(huì)主動(dòng)降低客戶的授信額度,而未來在征信檢查費(fèi)用降低的情況下,銀行主動(dòng)開展征信檢查的頻率會(huì)適當(dāng)增加?!?
警惕套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)
信用卡套現(xiàn),是指持卡人不是通過正常合法手續(xù)(ATM或柜臺(tái))提取現(xiàn)金,而通過其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取,同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。無論是對(duì)持卡人還是銀行來說,信用卡套現(xiàn)都存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。
上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示:“以不真實(shí)的交易為基礎(chǔ)進(jìn)行套利的現(xiàn)象如果普遍蔓延開來,銀行不能及時(shí)收款的數(shù)額將會(huì)增多,銀行本身的盈利能力和支付能力會(huì)被削弱,銀行本身的安全性會(huì)受到威脅,進(jìn)而給整個(gè)金融系統(tǒng)帶來不利的影響?!?
央行最新的支付體系運(yùn)行總體情況報(bào)告顯示,2015年第三季度信用卡不良信貸規(guī)模持續(xù)增長。截至第三季度末,信用卡逾期半年未償信貸總額384.33億元,環(huán)比增長13.93%,占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.32%,占比較第二季度末增長0.11個(gè)百分點(diǎn)。
中國社科院中小銀行研究基地研究員游春告訴《國際金融報(bào)》記者:“信用卡本身設(shè)計(jì)的用途是消費(fèi)而不是套現(xiàn)。對(duì)持卡人來說,利用信用卡套現(xiàn)很容易陷入信用卡債務(wù)的黑洞。對(duì)銀行來說,一旦資金的流動(dòng)性出現(xiàn)問題,就容易造成信用違約,演變成銀行的壞賬。而且這種行為本身也是破壞市場(chǎng)的金融監(jiān)管秩序和市場(chǎng)經(jīng)營的行為?!?
據(jù)了解,除了以上講到的信用卡套現(xiàn)方式外,信用卡投機(jī)客利用免息期進(jìn)行套現(xiàn)理財(cái)?shù)姆绞竭€有很多。投機(jī)者大多用自己的POS機(jī)進(jìn)行資金的套現(xiàn),投資標(biāo)的多為短期P2P理財(cái)或者京東小金庫一類流動(dòng)性較高的產(chǎn)品。以一人持有10張信用卡、一張2萬元額度進(jìn)行計(jì)算,20萬元的理財(cái)資金收益也能有千余元。更為嚴(yán)重的是,部分套現(xiàn)資金被用于投資股市,這顯然加大了資金風(fēng)險(xiǎn)。
“對(duì)一些利用免息期進(jìn)行套現(xiàn)理財(cái)?shù)某挚ㄈ藖碚f,信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)尤為顯著?!睆?fù)旦大學(xué)金融研究中心主任孫立堅(jiān)對(duì)《國際金融報(bào)》記者說,“利用信用卡套現(xiàn)理財(cái)有期限不匹配的風(fēng)險(xiǎn)。套現(xiàn)的錢是短期要求償還的債務(wù),是用來暫時(shí)解決流動(dòng)性不足的問題。假如進(jìn)行一些高風(fēng)險(xiǎn)投資,如今天買明天賣的短期股票市場(chǎng)投資,運(yùn)氣不好就容易被套牢,造成回流資金鏈斷裂。
孫立堅(jiān)進(jìn)一步指出:“利用信用卡套現(xiàn)理財(cái)隱含風(fēng)險(xiǎn)不匹配的問題。對(duì)于個(gè)人來講,用于消費(fèi)的錢被用于高風(fēng)險(xiǎn)的投資會(huì)帶來資源錯(cuò)配的問題。但從整個(gè)宏觀的角度來說,信用卡套現(xiàn)投資會(huì)給國家的宏觀調(diào)控帶來負(fù)面影響非常大。首先,銀行放出的消費(fèi)信貸的數(shù)據(jù)有嚴(yán)重的水分,掛羊頭賣狗肉,消費(fèi)的信貸被用來做理財(cái)?shù)耐顿Y。本以為消費(fèi)信貸反映出的是消費(fèi)帶動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)的增長,但沒想到錢被用來做金融投資。此外,國家宏觀貨幣的總量認(rèn)為不會(huì)造成太大的金融資產(chǎn)泡沫的問題,但沒想到它低估金融市場(chǎng)而高估了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的消費(fèi)能力,這對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的判斷帶來巨大的麻煩。”
不過,奚君羊和游春都認(rèn)為,從宏觀層面來說,由于信用卡的的透支額度是有一定限制,雖然套現(xiàn)的方式使得銀行的信貸能夠增加,但和整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的總量相比,數(shù)量還是相對(duì)較小,信用卡套現(xiàn)的影響屬于局部性的影響,還不至于造成對(duì)整個(gè)宏觀性的影響。更多信用卡行業(yè)信息請(qǐng)查閱《2016-2021年中國中國銀行信用卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)行態(tài)勢(shì)及投資戰(zhàn)略研究報(bào)告》。
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