理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)幣種分類主要是人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品以及雙幣理財(cái)產(chǎn)品;根據(jù)收益方式分類主要是保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)銀行和投資人二者之間的法律關(guān)系不同，主要分為固定收益類理財(cái)產(chǎn)品、非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)銀行承銷的理財(cái)產(chǎn)品。

　　熱門短期產(chǎn)品多不保本

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限往往與起投金額、風(fēng)險(xiǎn)、收益率有關(guān)。在監(jiān)測(cè)的683款銀行理財(cái)產(chǎn)品中，投資期限在3個(gè)月以下的銀行理財(cái)產(chǎn)品中，最熱門的10款產(chǎn)品收益率集中于4%-4.2%之間;其中有8款不保本，7款來自五大行。

　　而投資期限在12個(gè)月以上的銀行理財(cái)產(chǎn)品，最熱門的10款產(chǎn)品收益率低至2.85%，高至4.7%，差別較大;其中有4款不保本，無一款來自五大行，多來自城商行。上述產(chǎn)品中，除民生銀行一款保本產(chǎn)品收益低于3%，其余產(chǎn)品收益基本在4%左右。融360小編認(rèn)為，這是因?yàn)橄啾扔趪?guó)有大行，城商行對(duì)大額資金的吸收意愿更強(qiáng)，所以愿意為長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品提供更高的期限溢價(jià)。不過這對(duì)于投資人而言是局限，因?yàn)椴辉诋?dāng)?shù)鼐蜔o法購(gòu)買。

　　記者認(rèn)為，選購(gòu)銀行理財(cái)產(chǎn)品要多家銀行橫向比較，風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資人可以嘗試高門檻短期不保本理財(cái)產(chǎn)品“賺快錢”，用高收益抵消多次投資產(chǎn)生的費(fèi)用;風(fēng)險(xiǎn)厭惡型投資人可以投資中長(zhǎng)期保本理財(cái)產(chǎn)品，避免資金站崗的同時(shí)又可以保障安全。當(dāng)然，要謹(jǐn)防“飛單”。

　　國(guó)債的期限問題比較簡(jiǎn)單：一般來說，5年期要優(yōu)于3年期。近年來，國(guó)債收益率一降再降，9月10日發(fā)行的國(guó)債3年期和5年期的利率分別為3.8%和4.17%。融360小編認(rèn)為，在利率仍將處于下行空間的大背景下，選擇5年期可以提前鎖定高收益。當(dāng)然，對(duì)于對(duì)靈活性有特殊要求的投資人而言，3年期國(guó)債也是不錯(cuò)的選擇。

　　理財(cái)產(chǎn)品隱形手續(xù)費(fèi)需注意

　　2016-2021年理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)深度分析及“十三五”發(fā)展規(guī)劃指導(dǎo)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率已持續(xù)數(shù)周跌破3.7%。雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品收益持續(xù)走低早已不是什么新鮮事，但對(duì)于習(xí)慣購(gòu)買銀行理財(cái)?shù)耐顿Y者來說，即便繼續(xù)走低還是會(huì)買，畢竟相對(duì)安全嘛。然而，一則媒體曝出的消息卻稱，與收益率的萎靡構(gòu)成鮮明對(duì)比的是，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入增長(zhǎng)強(qiáng)勁，有的銀行的管理費(fèi)甚至高得離譜。

　　這就讓許多人不理解了，購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，常常被告知“不收取任何手續(xù)費(fèi)”，難道這些手續(xù)費(fèi)是隱形的嗎?對(duì)此，姚太太仔細(xì)調(diào)查統(tǒng)計(jì)了一番，發(fā)現(xiàn)大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品會(huì)在出售時(shí)一次性收取一筆費(fèi)用，雖然這筆費(fèi)用的名稱五花八門，而且不同理財(cái)產(chǎn)品的收費(fèi)金額和方式也不相同，但實(shí)際上，這就是一筆隱形的“手續(xù)費(fèi)”。

　　查看理財(cái)產(chǎn)品說明書，或許就會(huì)發(fā)現(xiàn)，自己是被收取了一筆管理費(fèi)，也有叫托管費(fèi)或銷售費(fèi)的。事實(shí)上，銀行在計(jì)算理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率時(shí)，大多已經(jīng)將這部分費(fèi)用考慮進(jìn)去，也就是已經(jīng)扣除了，這樣一來，表面上對(duì)于投資者來說的確是不收取手續(xù)費(fèi)的。

　　有理財(cái)師表示，銷售費(fèi)和托管費(fèi)實(shí)際是銀行的固定收益，即不管這款產(chǎn)品掙沒掙錢，這筆費(fèi)用都要收取。而管理費(fèi)則是浮動(dòng)收益，市民在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，獲得的實(shí)際收益往往是扣除銷售費(fèi)用、托管費(fèi)和管理費(fèi)用之后的收益。至于認(rèn)購(gòu)費(fèi)、申購(gòu)費(fèi)，目前大部分銀行是免收的。

　　“因此，大多數(shù)銀行理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益率都高于預(yù)期，但銀行通常不會(huì)特意提醒客戶。如果理財(cái)產(chǎn)品投資期內(nèi)的實(shí)際收益率超過此前的預(yù)期收益率，超出部分的收益全部歸銀行所有。”業(yè)內(nèi)人士建議，大家在選擇產(chǎn)品時(shí)，一定要仔細(xì)看產(chǎn)品說明書，盡量挑管理費(fèi)較低的產(chǎn)品;如果銀行方面表示某款產(chǎn)品不需要管理費(fèi)，那也要看清銷售費(fèi)用和托管費(fèi)用的收取標(biāo)準(zhǔn)。

　　值得一提的是，除了銀行理財(cái)產(chǎn)品外，配置基金、股票或別的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)同樣需支付一定的管理費(fèi)或手續(xù)費(fèi)，這時(shí)也要擦亮眼睛，選一些費(fèi)用較低或是沒有額外費(fèi)用的產(chǎn)品，在最大程度上獲得收益。

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