當(dāng)前，我國(guó)已邁入中等偏上收入國(guó)家行列，經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。發(fā)展大健康產(chǎn)業(yè)是每一個(gè)經(jīng)濟(jì)體在高收入階段的必經(jīng)之路，也是滿足人民群眾日益增長(zhǎng)健康需求的一個(gè)必然選擇。
中國(guó)人保健康、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院人口與勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)研究所以及社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社近日共同發(fā)布的《大健康產(chǎn)業(yè)藍(lán)皮書：中國(guó)大健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告（2018）》（以下簡(jiǎn)稱《藍(lán)皮書》）指出，作為我國(guó)大健康第三產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模已從2012年的1568.9億元增至2016年的2649.5億元，老年人群是重要推動(dòng)者?！端{(lán)皮書》顯示，我國(guó)老年人口購(gòu)買力持續(xù)增強(qiáng)，預(yù)計(jì)到2030年，其總消費(fèi)或?qū)⑦_(dá)到18萬(wàn)億元。
“在大健康產(chǎn)業(yè)中，健康產(chǎn)品制造業(yè)是支撐，健康服務(wù)是核心，通過產(chǎn)業(yè)融合的全產(chǎn)業(yè)鏈活動(dòng)才能發(fā)展?jié)M足社會(huì)健康需求?！薄端{(lán)皮書》對(duì)大健康產(chǎn)業(yè)給出了如此界定。
大健康產(chǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)多個(gè)產(chǎn)業(yè)融合的“共同體”。其中，第一產(chǎn)業(yè)涵蓋有機(jī)農(nóng)業(yè)和中草藥種植業(yè)等；第二產(chǎn)業(yè)涵蓋健康食品業(yè)、醫(yī)藥制造業(yè)、健康裝備器材制造業(yè)等；第三產(chǎn)業(yè)涵蓋醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)業(yè)、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)、健康管理業(yè)、健康金融服務(wù)業(yè)等。保險(xiǎn)業(yè)則位列于大健康產(chǎn)業(yè)占比最高（87%）的第三產(chǎn)業(yè)中，其經(jīng)濟(jì)規(guī)模已從2012年的1568.9億元增至2016年的2649.5億元。
數(shù)據(jù)顯示，2012年我國(guó)大健康產(chǎn)業(yè)增加值規(guī)模為41742.1億元，占GDP的比重為7.72%，到2016年年底，我國(guó)大健康產(chǎn)業(yè)增加值規(guī)模約為7.26萬(wàn)億元，占GDP的比重為9.76%。
值得注意的是，在大健康產(chǎn)業(yè)的服務(wù)布局中，老年人口是關(guān)鍵的消費(fèi)人群之一。《藍(lán)皮書》預(yù)計(jì)，到2030年，我國(guó)老年人口總消費(fèi)或?qū)⑦_(dá)到18萬(wàn)億元。從消費(fèi)水平絕對(duì)值看，老年人消費(fèi)水平高于全體居民人均消費(fèi)水平；從消費(fèi)水平變化趨勢(shì)看，伴隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高、社會(huì)保障制度的不斷完善，我國(guó)老年人的購(gòu)買力將繼續(xù)增強(qiáng)。因此了解老年人群的健康需求和特點(diǎn)，做好老年人健康服務(wù)，正是發(fā)展大健康產(chǎn)業(yè)的重要課題。
盡管基于供給側(cè)的老齡產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)潛力巨大，但目前養(yǎng)老服務(wù)供給與需求間仍存在矛盾。民政部統(tǒng)計(jì)信息顯示，2017年，每千名老人擁有的養(yǎng)老床位是30.9張，這與《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中，到2020年每千名老人擁有35-45張養(yǎng)老床位的目標(biāo)還有一定差距。
事實(shí)上，大健康產(chǎn)業(yè)的本質(zhì)是產(chǎn)業(yè)活動(dòng)，通過市場(chǎng)運(yùn)作獲得收益是其本質(zhì)屬性，但其又不同于一般產(chǎn)業(yè)，兼具產(chǎn)業(yè)屬性與公益屬性融合的特點(diǎn)，發(fā)展這一產(chǎn)業(yè)需要市場(chǎng)和政府協(xié)同作用。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為一只重要的市場(chǎng)力量，在踐行“健康中國(guó)戰(zhàn)略”，具體到通過商業(yè)健康險(xiǎn)服務(wù)國(guó)家多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)方面做出了很多嘗試。
原保監(jiān)會(huì)資料顯示，截至2017年底，我國(guó)共有16家保險(xiǎn)公司在30個(gè)省（區(qū)、市）承辦了90%以上的大病保險(xiǎn)，覆蓋超過10億人口。在基本醫(yī)保報(bào)銷水平基礎(chǔ)上，平均提高患者報(bào)銷水平達(dá)13個(gè)百分點(diǎn)，成為多層次醫(yī)療保障體系的重要兜底者。
《藍(lán)皮書》指出，商業(yè)保險(xiǎn)公司在對(duì)大病保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理中，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品、信息系統(tǒng)、管理模式、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面突出大病經(jīng)辦管理專業(yè)化，提升了參保群眾的風(fēng)險(xiǎn)保障水平，同時(shí)有效提高了政府運(yùn)行效能和醫(yī)保服務(wù)水平。據(jù)統(tǒng)計(jì)，青海、安徽等十余個(gè)省份已引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保管理。截至2016年，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已在全國(guó)經(jīng)辦管理200個(gè)縣市區(qū)的新農(nóng)合和168個(gè)縣市區(qū)的城鎮(zhèn)居民、職工基本醫(yī)保項(xiàng)目，受托管理基本醫(yī)?；鹨?guī)模接近150億元。
針對(duì)我國(guó)老齡化進(jìn)程的加速，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度得到國(guó)家高度重視，在一系列政策的推動(dòng)下，以委托商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦為主的運(yùn)營(yíng)管理模式初步形成。根據(jù)實(shí)際市場(chǎng)情況，截至2018年上半年，全國(guó)共有18個(gè)省、37個(gè)地市開展了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)的參保人口約3700萬(wàn)人，規(guī)模保費(fèi)約45億元。從商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦主體來看，人保集團(tuán)占據(jù)30%市場(chǎng)份額，中國(guó)人壽和太平洋人壽均占19%，泰康人壽占17%。
《藍(lán)皮書》指出，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展仍然存在四大挑戰(zhàn)。第一大挑戰(zhàn)來源于我國(guó)居民對(duì)健康險(xiǎn)的認(rèn)知度不高，消費(fèi)能力也有待提升。對(duì)低收入者來說，他們有保障需求但消費(fèi)主要用于基本生活，沒有余力購(gòu)買健康保險(xiǎn)；中等收入者有消費(fèi)能力，但保險(xiǎn)認(rèn)知存在偏差，不少人認(rèn)為有了基本醫(yī)保和單位補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)后，不需要再購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)，購(gòu)買產(chǎn)品傾向于投資型、返還型；而高收入者的消費(fèi)能力高，更加看重服務(wù)品質(zhì)，健康險(xiǎn)側(cè)重高端醫(yī)療保險(xiǎn)。
第二大挑戰(zhàn)是，目前市場(chǎng)上的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品雖數(shù)目較多，但產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出，重疾險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)占比較高，而高端醫(yī)療險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等險(xiǎn)種占比較低，融入健康管理服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較少。
第三，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司普遍缺乏有效的醫(yī)療費(fèi)用管控手段。公立三甲醫(yī)院自身?yè)碛谐渥愕幕颊咴?，但商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其合作關(guān)系不夠緊密，與醫(yī)院和醫(yī)生的互動(dòng)有限，難以干預(yù)醫(yī)療過程。因此，對(duì)于過度醫(yī)療、不合理醫(yī)療缺乏有效的管控手段，在控制賠付支出中面臨較大挑戰(zhàn)。
第四，醫(yī)療健康數(shù)據(jù)獲取較為困難。目前，國(guó)內(nèi)各家醫(yī)院、各地社保信息系統(tǒng)差異較大，系統(tǒng)工作難度大。同時(shí)，社保系統(tǒng)和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身醫(yī)療賠付數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一，碎片化程度高。因?yàn)槿狈Υ罅酷t(yī)療健康經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的支撐，健康險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、定價(jià)、賠付管控仍是難點(diǎn)。
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